Сохранение для колледжа: Страхование жизни или 529?

Hummer | Просмотров: 119





--- Почему люди Дон'т лежать на своих налоговых декларациях


--- Как налоговая ловит налоговых мошенников &амп; Врунов

Высшее образование может стать ключом к лучшей работе для большинства американцев, но он тревожно высокая стоимость в эти дни. В 2014-2015 учебном году средняя плата за обучение в другом штате государственного университета был прохладный $22,958, по данным судебная коллегия. Даже это меркнет по сравнению со стоимостью четыре года частное учебное заведение, где типичный счет составил $31,231.
Все, низшего и среднего класса семьи нужен долгосрочный план сбережений, если они надеются избежать горой долг студенческого кредита . Почти 3 из 10 домохозяйств, методом выбора является налоговым обеспеченному 529 план.
Эти государственные учетные записи, похожие на рота 401(K) или Ira, но для колледжа, а не на пенсию. Вы инвестируете в корзину паевых инвестиционных фондов, и растут доходы от налогов, пока вы не сделаете вывод. Как долго, как вы используете деньги на определенные расходы на образование, Вы не будете платить налог на прирост капитала на средства удаления. Большинство государств также предлагают налоговый вычет или кредит для вклада в их план, что только добавляет им привлекательности.
Хотя 529 является в некотором смысле золотой стандарт, когда дело доходит до сдачи денег для колледжа, это не единственный путь, который предлагает налоговые льготы. Другой вариант-взять постоянного страхования жизни, который, в отличие от срочного страхования, включает в себя налог-отсроченный накопительный компонент . Если данного времени для наличных-значение плана сегменте растет, родители могут использовать эти свободные от налогов фонды для оплаты обучения и сопутствующих расходов. (Для больше, см. 529 планов сбережений колледжа для Вас?)
Страхование жизни как инвестиция
Вот как постоянное страхование жизни работает в качестве сбережений колледжа тактика. За каждый доллар, который Вы платите в виде премий, часть идет на благо смерти, но другая часть отводится на отдельные денежные счета. (Для больше, см. 5 вещей, которые Вы не знали о страховании жизни . )
С точки зрения инвестиций, страхования жизни, как правило, самый безопасный вариант. Эмитент зачислит на ваш счет гарантированной суммы, хотя, возможно, платить больше, если инвестиции выступают хорошо. Большинство страхователей можете ожидать от 3% до 6% прибыли после первых нескольких лет.
Другие виды покрытия, такие как переменное страхование жизни, дать страхователям степень контроля над своими инвестициями. В этом случае, вы выбираете субсчетов – по сути ПИФы – что вы хотите присоединить к вашей политике, а годовой доход Вашего аккаунта привязана к производительности этих базовых инвестиций. Так что потенциальная выгода больше, но есть риск, что ваш баланс может действительно отступить в данном году, если рынок резко упадут.
Когда пришло время для вашего сына или дочери, чтобы начать учебу в колледже, вы можете взять кредит под залог вашего денежного баланса. Страховщик будет уменьшать вашу пользу смерти, если Вы не погасить кредит, но это не обязательно волноваться за тех, кто в первую очередь использовать политику в качестве сбережений колледжа план. В большинстве случаев, основной части таких кредитов не облагаются налогом. (Для больше, см. сократить свои налоговые счета с постоянным страховым жизни . )
Плюсы и минусы
В сравнении с 529 план, страхование жизни имеет несколько приятных преимуществ будет для нее. Одна гибкость. Предположим, что ваш ребенок по каким-либо причинам решение не идти в колледж. Любой заработок на вашем счету 529, хотя и не ваш вклад, теперь подлежат обычные ставки подоходного налога, если Вы не используете их, чтобы оплатить расходы на образование . Есть некоторые планы, которые позволяют получателя – как правило, кто-то в более низкие налоговые кронштейна – для вывода денег. Но это все еще значительный налог, который владельцы страхование жизни не приходится сталкиваться.
Еще одним преимуществом страхования является то, что она не включена в расчеты финансовой помощи . И наоборот, деньги на счету 529, будь то родитель или ребенок является собственником, считается родительского актива. И до 5. 64% этих средств будут включены в ожидаемый вклад семьи заявителя . (Для больше, см. 5 способов получить максимум финансовой помощи студентам. )
Но есть некоторые не очень привлекательные черты постоянного страхования жизни, а также. Для одного, это просто более сложный продукт, чем 529 план. Просто попробуйте прочитать все мелким шрифтом в вашем договоре как-нибудь. А еще есть авансовые и текущие платежи, которые делают большинство акций и фонды облигаций выглядят как кража путем сравнения. Например, 50% или более первого года страховые взносы обычно платят комиссию страхового представителя . В результате, вы начинаете в довольно большую дыру.
Это может занять 10 лет или больше для вашей денежной стоимости, чтобы превзойти то, что вы заплатили премий. Так что если вы купили полис, прежде чем ваши дети в детском саду, трудно сделать случай для страхования жизни как способ нарастить свои активы.
Кроме того, тяжелые ежегодные расходы продолжают весить вниз свой заработок. Большинство постоянных стратегий оплаты свыше 2% в год в административных и инвестиционных расходов.
Средний фонд на прямой продажей счета 529 (тот, который не продается через финансового консультанта), имеющий коэффициент расхода около 0. 5%, по данным исследовательской фирмы Морнингстар. Имейте в виду, что вы можете ходить по магазинам вокруг для 529 планов других государств для того, чтобы найти один с хорошим вариантов инвестиций и низкие сборы. В большинстве случаев, вы можете использовать средства, чтобы заплатить за колледж-то еще (см. Топ семь 529 планов на 2015 год).
Даже если вы можете фактически потерять небольшую часть вашего счета из-за правил финансовой помощи, вы все еще вероятно, чтобы выйти вперед с помощью 529 из-за низких расходов.
Нижняя Линия
Целые полисы страхования жизни может быть что-то рассмотреть, если вы начать экономить рано и особенно риску. Но простота и резко снизить расходы, связанные с 529, возможно, сделать эти планы более лучший вариант для большинства семей.




Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Сохранение для колледжа: Страхование жизни или 529?
Сохранение для колледжа: Страхование жизни или 529?